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金融只是讲座总结与金融合同审判实务与典型案例评析汇编

来源:八达娱乐 | 时间:2018-12-15

  金融只是讲座总结与金融合同审判实务与典型案例评析汇编 金融只是讲座总结 篇一:金融学会理财知识讲座活动总结金融学会理财知识讲座活动总结现在的社会是市场经济的社会,受社会发展形势的影响,人们的思想也逐步发生转变,尤其是在财富的创造方面,现在的人们不再像以前那样只懂得把钱攥在手里,而是逐渐趋向于投资,用财富去创造财富。我们作为一名大学生,即将踏入社会,但是,我们缺少丰富的理财常识,导致很多在校大学生不敢投资,或是盲目投资,无形中造成了资源的浪费。为了让同学们更深入的了解社会上的理财产品和基本的理财常识,20**年 10月 29 号晚,我社团在二...

  金融只是讲座总结与金融合同审判实务与典型案例评析汇编 金融只是讲座总结 篇一:金融学会理财知识讲座活动总结金融学会理财知识讲座活动总结现在的社会是市场经济的社会,受社会发展形势的影响,人们的思想也逐步发生转变,尤其是在财富的创造方面,现在的人们不再像以前那样只懂得把钱攥在手里,而是逐渐趋向于投资,用财富去创造财富。我们作为一名大学生,即将踏入社会,但是,我们缺少丰富的理财常识,导致很多在校大学生不敢投资,或是盲目投资,无形中造成了资源的浪费。为了让同学们更深入的了解社会上的理财产品和基本的理财常识,20**年 10月 29 号晚,我社团在二号教学楼 115 教室举办了理财知识讲座,邀请了银行投资顾问给同学们详细地讲解了现在社会上常见的理财产品和理财途径以及证券公司对应届毕业生的一些素质要求。同学们还纷纷踊跃地参与到现场互动环节中,直至活动结束,同学们都还感觉意犹未尽。活动虽然小,却含义深远,反响良好,充分体现了大学生参加社团活动,扩充课外知识的积极性.同学们表示,通过此次活动,他们对社会上的多数理财产品有了一定的了解,并学习到了一些股票投资分析的相关知识,了解了金融机构对现在大学生的一些基本素质要求,纷纷表示要在以后的学习和实践中不断增强自身的综合能力,符合社会发展的需要,实现自我价值。同时,这次活动也充分锻炼和教育了我们社团干部成员,为以后活动积累了丰富的经验。金融学会 20**年 10 月 31 日 篇二:“金融职业规划讲座”活动小结走近银行对话基金记“金融职业规划讲座”活动小结 20**年 11 月 20 日 18:30,金融职业规划讲座之“走近银行,对话基金”在行政楼一楼报告厅举行。本次演讲的嘉宾有:现任某某银行私人银行资深董事某某先生和 mr.finance 首席执行官李某某先生。借助上海某某大学新一轮校招季开始的契机,学术部引入 mr.finance 组织的丰富人脉资源,邀请银行和基金界的专业人士分享职场经验、传授面试技巧、介绍行业现状。对金融领域感兴趣的同学以此可 以了解最新鲜真实的金融信息。同时,他们帮助同学们更好地规划大学生涯,尤其为正在面临就业压力的大四学生指明方向。学术部希望借助嘉宾的精彩的奋斗经历,激励在读上财的青年,玩转无悔青春,成就人生梦想。首先是某某先生进行发言,他主要讲述对冲基金行业现状。历史上克鲁格曼曾成功预言东南亚经济危机,并非对冲基金的决定作用。对冲基金的投资品种包括股票、外汇、期货、债券。而其常用手法是做空,即沽空(金融只是讲座总结)和卖空。这样即使物品价格下跌,还可以确保赚钱。对冲基金有显著的流动性,一定会选择流动性很快的股票或货币,不会选择比特币等流动性小的。从范围来看,对冲基金影响甚广,可以将其比作一个天平,可以做空也可以将估价拉高,可以起平衡作用。随后,李某某先生发表演说,介绍私人银行的知识。私人银行是致力于服务高端客户的机构,至少需要达到 100 万美元的门槛。私人银行不局限于私人成立,第一家私人银行是在瑞士由私人开的,但现在多为现有的商业银行内部单独开设,如美国银行等。直至今日,瑞士联合银行仍是世界最大的私人银行。银行种类繁多,包括投资银行、商业银行等。当下,独立银行在消亡,向商业银行转移的趋势日渐明显。李某某先生还特别提及面试国际银行的要求。一是英文一定要好。 二是智商,直接表现就是面对突发事件反应一定要快,拥有良好的归纳能力和记忆能力。 三是 ppt 等工作软件必须熟练使用。 四是体力,健康的身体是工作的保证。最后,嘉宾与在场同学进行积极互动,为学生答疑解惑。有人问到对冲基金在中国的发展现状及前景时,嘉宾说到对冲基金在中国的发展刚刚起步,衍生品太少,投资的标的物太少,整体环境不太适合对冲基金发展。所以对冲基金的进步与发展会有一个漫长的道路。又有人问及看待柜员这一工作的态度,嘉宾答道柜员可能是无趣的工作,但又是最基本的工作。它也有其好处,比如有机会接触老板,特别是支行行长等,而且有比较大的换岗机会。柜员是敲开银行这扇门最简单的方法,可以学到很多知识,熟悉各种业务。当然,如果一个人当一 辈子柜员,他不会有很大成就。所以柜员最好是两年左右换岗。对于这一点,大部分银行也持赞成的态度。换岗的方向取决于个人情况,坐办公室、银行理某某理等都是不错的选择。希望通过这样一场来自顶尖金融精英的职场讲座,为一批有金融梦,愿交流,爱分享,有担当,富有创新精神的财大学子,建立起他们对金融行业的初步认知。通过与这些精英深度的职场交流,帮助学生进一步了解自己的兴趣所在,为学生的职业选择和规划做准备。整体而言,这次活动的举办比较成功。由于活动前做了充分的准备,这次活动的举办整体上比较成功。在讲座前期,我们的宣传十分到位,其中包括文案、传单的制作,吸引了大量的同学。在讲座的现场,我们的工作人员全体正装,到位及时,现场的纪律维持良好,工作态度严肃认真,讲座过程井然有序。但这次讲座也有不足之处。本次活动因为与其他讲座同时举行,一些前来参与讲座的同学来到行政楼之后并不明确举行讲座的具体地点,而将我们的讲座误以为是论谈,导致有签到后再划掉的现象。所以应加强活动场地外的引领工作并积极主动问询同学是参加哪一个讲座。此外,讲座进行到一半时,有部分同学私自离场,导致有一小段时间后排有些座位的空缺,场控人员应该及时提醒一下,保证座位有效利用。而且宣传方面也有待加强。本次活动受主题限制,吸引的人群有局限性,前来听讲座的大一同学较少,大多为大三大四甚至是研究生,而在宣传的过程中如何能够做到使各个年级全覆盖是我们应该认真考虑的问题。写黑板时发生部分同学写好的宣传语被管理员擦掉的事情,因此如何做到既能做好宣传又能处理好与教师管理员的关系值得我们思考。在这次活动的筹备中,我们更加了解并体会讲座的组织工作。相信经过历练的我们能更上一层楼,将学术部发展地越来越好。 篇三:金融投资理财知识讲座总结金融投资理财知识讲座总结题目:金融投资理财知识和网银盾的办理与使用讲座时间:20**年 12 月 15 日下午 2 点地点:a1-101 主讲人由中国建设银行支持主办:经管系团总支学生会分会经济学社,电子商务协会目的:为了让同学们更深入的了解金融领域的相关知识,加强理财规划,确保网购安全流程:1 主持人介绍到场代表 2 社长讲线 现场办理网银盾内容:学生电子银行理财与网上购物交流探讨;关于网银(手机银行),理财,善融商务, 基金定投的相关知识的讲解;建行新推出的业务“学生惠”等业务的介绍。总结:活动中同学们纷纷踊跃地参与到现场互动环节中,积极地向主讲人提问,通过这次活动,同学们对社会上的多数理财产品有了一定的了解,并学习到了一些网银的相关知识。直至活动结束,同学们都还感觉意犹未尽。活动反响良好,许多同学都办理了网银。这次活动充分体现了大学生参加社团活动,扩充课外知识的积极性。感谢大家对讲座的支持!电子商务协会 20**-12-15 篇二:金融学会理财知识讲座活动总结。 金融学会理财知识讲座活动总结现在的社会是市场经济的社会,受社会发展形势的影响,人们的思想也逐步发生转变,尤其是在财富的创造方面,现在的人们不再像以前那样只懂得把钱攥在手里,而是逐渐趋向于投资,用财富去创造财富。我们作为一名大学生,即将踏入社会,但是,我们缺少丰富的理财常识,导致很多在校大学生不敢投资,或是盲目投资,无形中造成了资源的浪费。为了让同学们更深入的了解社会上的理财产品和基本的理财常识,20**年 10 月 29 号晚,我社团在二号教学楼 115教室举办了理财知识讲座,邀请了银行投资顾问给同学们详细地讲解了现在社会上常见的理财产品和理财途径以及证券公司对应届毕业生的一些素质要求。同学们还纷纷踊跃地参与到现场互动环节中,直至活动结束,同学们都还感觉意犹未尽。活动虽然小,却含义深远,反响良好,充分体现了大学生参加社团活动,扩充课外知识的积极性.同学们表示,通过此次活动,他们对社会上的多数理财产品有了一定的了解,并学习到了一些股票投资分析的相关知识,了解了金融机构对现在大学生的一些基本素质要求,纷纷表示要在以后的学习和实践中不断增强自身的综合能力,符合社会发展的需要,实现自我价值。同时,这次活动也充分锻炼和教育了我们社团干部成员,为以后活动积累了丰富的经验。金融学会 20**年 10 月 31 日 篇三:金融学会理财知识讲座活动总结(5000 字)。 金融学会理财知识讲座活动总结现在的社会是市场经济的社会,受社会发展形势的影响,人们的思想也逐步发生转变,尤其是在财富的创造方面,现在的人们不再像 以前那样只懂得把钱攥在手里,而是逐渐趋向于投资,用财富去创造财富。我们作为一名大学生,即将踏入社会,但是,我们缺少丰富的理财常识,导致很多在校大学生不敢投资,或是盲目投资,无形中造成了资源的浪费。为了让同学们更深入的了解社会上的理财产品和基本的理财常识,20**年 10 月 29 号晚,我社团在二号教学楼 115教室举办了理财知识讲座,邀请了银行投资顾问给同学们详细地讲解了现在社会上常见的理财产品和理财途径以及证券公司对应届毕业生的一些素质要求。同学们还纷纷踊跃地参与到现场互动环节中,直至活动结束,同学们都还感觉意犹未尽。活动虽然小,却含义深远,反响良好,充分体现了大学生参加社团活动,扩充课外知识的积极性.同学们表示,通过此次活动,他们对社会上的多数理财产品有了一定的了解,并学习到了一些股票投资分析的相关知识,了解了金融机构对现在大学生的一些基本素质要求,纷纷表示要在以后的学习和实践中不断增强自身的综合能力,符合社会发展的需要,实现自我价值。同时,这次活动也充分锻炼和教育了我们社团干部成员,为以后活动积累了丰富的经验。金融学会 20**年 10 月 31 日 金融合同审判实务与典型案例评析 金融借款合同纠纷中担保顺序问题评析盛钰彬 20**031064 主要案件事实;案例一:中国进出口银行与广安科塔金属有限公司等金融借款合同纠纷案(20**)四中民(商)初字第 159 号 20**年 10 月 22 日,借款人科塔公司与贷款人进出口银行签订了《借款合同》,约定向借款人提供 6400 万元贷款,期限为 12 个月。20**年 3 月 28日,抵押人科塔公司与抵押权人进出口银行签订《房地产最高额抵押合同》,约定抵押人同意将其所有的 26942 平方米的土地抵押给抵押权人,抵押额度为 8300 万元。后又补充约定抵押额度由 8300 万元变更为 17153 万元。20**年 10 月 22 日,保证人中鸿公司与债权人进出口银行签订《最高额保证合同》,约定提供最高额不超过 1 亿的连带责任保证。20**年 11 月 18 日,进出口银行依约履行了贷款义务。而科塔公司构成违约。进出口银行宣布贷款提前到期,起诉要求科塔公司偿还贷款本金 6400 万元,并支付相应利息、复利和罚息;要求对土地使用权折价、拍卖或变卖所得的价款享有原两次合同约定的优先受偿权;要求被告中鸿公司就上述债务承担连带保证责任。最后,法院判决原告即进出口银行胜诉。案例二:云南宇邦房地产经纪有限公司与中国建设银行股份有限公司昆明城东支行借款合同纠纷案(20**)昆民五终字第488 号 20**年 5 月 19 日,原、被告签订《个人消费借款合同》约定被告向原告借款人民币 650000 元用于购房及消费,借款期限从 20**年 5 月 28 日起至 20**年 5 月 28日止。被告申萍久、石俊贞还以其所有的两套房屋为该笔贷款提供抵押担保。保证人云南宇邦房地产经纪有限公司按照合同约定承担连带保证责任。被告王彦霞从 20**年8 月 28 日至今已连续十一个月拖欠贷款利息。故原告要求解除合同,由被告王彦霞偿还贷款本金人民币 650000 元,至起诉之日止的利息、罚息及复利共计人民币36518.85 元及逾期利息。原告胜诉。在二审中,法院经审理所确认的事实与一审法院审理确认的事实一致。维持原判。案例三:中国民生银行股份有限公司郑州分行与陈现举、河南银基房地产开发有限公司金融借款合同纠纷案(20**)开民初字第 00574号 20**年 12 月 12 日,原告民生银行与被告陈现举签订《个人抵押、保证借款合 同》,约定借款金额为人民币 200 万元,借款期限为 20**年 12 月 12 日至 20**年 12月 12 日,年贷款利率为 9.84%,逾期年利率为 14.76%。当天,原告按约向被告陈现举发放了 200 万元贷款,被告银基公司与原告签订了《最高额抵押合同》,以其名下房产为上述借款提供抵押担保。同时被告银基公司与原告签订的《最高额保证合同》,为上述借款提供连带责任保证。法院经审理确认上述法律事实,判决原告申诉。案件评析;上述三个案例都涉及到金融借款合同中同时有物权的抵押担保与保证人的保证担保,其 1 法律关系皆为借贷契约关系。然而对于担保的顺位问题法院往往要依照法律和具体事实作出不同的裁判。案例一中,保证人中鸿公司与债权人进出口银行签订的《最高额保证合同》为债务人科塔公司提供的担保是无条件不可撤销的连带责任保证;《最高额保证合同》中的担保独立于 1《物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。债权人就被担保债务所取得的任何其他担保,即使被担保债务之上存在其它物的担保,保证人仍应承担本合同项下的全部保证责任。换言之,《最高额保证合同》是保证人与债权人的约定,有约定的应遵照约定。即便债权人进出口银行放弃抵押人科塔公司的抵押权,保证人中鸿公司仍有义务履行自己的连带责任。所以对于中鸿公司主张进出口银行应依法先就科塔公司提供的抵押物担保实现债权,中鸿公司在抵押物担保受偿范围内减轻保证责任的主张没有得到法院的支持。科塔公司与进出口银行本身是一种借贷契约关系,科塔公司未能履约造成债权人权利受损。依照合同约定债权人可以就此终止契约关系并且要求偿还本金、利息、复利以及罚息。如果债务人不愿清偿或者无能力清偿的,债权人可以选择处理抵押物并优先受偿或者直接跳过债务人向连带责任保证人追偿。所以本案中法院判决债务人在十日内偿还本金、利息、复利以及罚息;债权人对抵押土地处理后的价款享有合同约定的优先受偿权;保证人有连带责任且清偿后可向债务人追偿是符合法律与事实的。这里的抵押物权担保与有合同约定的保证人的连带责任保证是并列 的,没有先后顺序而由债权人选择的。案例二,同样也是在一个借款合同中,债务人既有房产抵押担保,同时又有保证人担保的情形。但是有所不同的是该案例的担保人直接约定在借款合同的条款中并加盖了公司公章,而没有像案例一一样另外订立合同约定保证人的担保。依照法律规定,同一债权既有保证又有物的担保的,没有约定或者约定不明确,保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任。即被告云南宇邦房地产经纪有限公司仅对抵押物承担责任以外的债权承担连带清偿责任。所以法院在一审中判决借款合同取消,由债务人按时偿还借款本金、利息、复利以及罚息并支付诉讼费用;原告对抵押物的处理具有优先受偿权;被告云南宇邦房地产经纪有限公司对抵押物承担责任以外的欠款承担连带责任。这里的抵押物权担保与保证人的保证责任却是有先后顺序的。当债务人不能清偿债务,先处理抵押物权让债权人优先受偿,若仍不足清偿的再有保证人偿还余下的部分。案例三的情形与上述两个案例有所不同。原告债权人民生银行与被告债务人陈现举签订的个人借款合同中并没有陈现举个人的房产抵押担保,而是由银基公司与原告同时签订了《最高额抵押合同》与《最高额保证合同》。对原告而言,银基公司既是抵押人又是保证人。这就符合了法律规定的“同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的,债权人可以请 2 求保证人或者物的担保人承担担保责任”的情形,只不过在这里第三人与保证人是同一人。这种情况下,债权人如果不能获得偿还就可以拿抵押物权实现或者要求保证人履行保证责任。法院判决银基公司对本案债务承担连带清偿责任;原告对银基公司的抵押房产有优先受偿权是合乎法律的。因为无论是处理抵押物权使债权人优先受偿还是按照《最高额保证合同》由保证人直接承担完全的连带清偿责任,其承担主体都是银基公司。关于金融借款合同纠纷中既有物权担保又有保证人保证时的担保顺序问题,从这三个案例中可以得到很好的总结。首先借款合同作为契约,其约定必然优于法律。如果在合同中法律关系以及担保受的顺序约定十分明确,那么必定是遵从约定的。就像案例一中除主合同以外还有《最高额保证合同》来约定保证人的具体的保证类型。其次,像案例三的那种由第三人提供物的担保的情形,债权人既可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。最后,无约定或者约定不明确时就必须依照我国的《物权法》与《担保法》来实现。例如案例二的那种情形,债务人自己提供物的担保。而保证人 只在主合同中草草提及,保证责任不明。债权人就应当先就该物的担保实现债权,然后保证人对抵押物权仍不能清偿以外的欠款承担连带责任。2《担保法司法解释》第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的,债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的,承担了担保责任的担保人,可以向债务人追偿,也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。但是担保法并没有规定有明确的合同约定由同一主体同时为债务人担任保证人并进行物权抵押担保的情况下,孰先孰后偿还的问题。因为无论法律怎么约定,除债务人能够自己偿还的那一部分以外,其余的都是由这一主体承担。换言之,这一主体承担的是连带清偿责任,而这一责任中有多少百分比是基于作为无权抵押人承担的,又有多少百分比是基于作为保证人来承担的并不重要。因为这对法律的实践是没有意义的。结论根据上述案例分析,关于担保顺序应如何进行主要取决于有无明确的合同约定。有明确约定的依照约定;没有约定或者约定不明确的,遵照我国物权法第一百七十六条,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。 篇二:金融案例分析。 案例 1:“误您一分钟,赔您一元钱”的银行储蓄服务承诺是否有效可信?〔案情介绍〕1996 年月 6 日,陈某到某银行办理了 500 元的活期储蓄存款。8 月 12 日,陈某到银行取钱时发现.其存款已被他人冒领取走。后经公安机关侦查,抓住了犯罪嫌疑人,井悉数收缴了赃款。同年 12 月 3 日,陈某才从该银行取出了一笔存款。陈某认为,由于银行管理疏漏,造成其延误取款长达 100 多天,按照该银行的“误您一分钟,赔您一元钱”的储蓄服务承诺,银行应当赔偿其延误期间的损失。诉讼中,法院支持了陈某的诉讼请求,该银行也以实际行动赢得了较好的信誉。[法律分析]本案主要涉及到银行储蓄服务承诺问题。“误您一分钟,赔您一元钱”的储蓄服务承诺是银行对储户提出的质量、信用保证,也是加强内部管理、提高服务质量的措施之一。与银行“二人临柜,复核为准,”的规定不同,“误您一分钟,赔您一元钱”是 体现公平、诚实信用原则的民事行为,是能够被储户接受的要约,而“二人临柜,复核为准”,是银行单方面的强制性规定,不能体现储户的意愿。“误您一分钟,赔您一元钱”的潜在条件是: (1)承诺对象须是在本银行或银行系统进行储蓄等业务的所有储户;耽误储户存取活动的事由是银行主观原因引起的,比如储蓄人员技术不娴熟、内部计算机出现人为故障等;只要耽误事由发生,不管储户有无损失,都要进行赔偿。因此,如果银行延误是出于其他客观原因或不可抗力,如全市范围的停电、电脑病毒感染等,银行则不存在赔偿问题。由于该承诺是面向广大储户的,因此,凡是与该银行存在储蓄关系的储户,都有可能因为延误支取而获取赔偿。“误您一分钟,赔您一元钱”的法律依据是关于要约和承诺以及合同效力的法律规定。自然人、经济组织向银行交付存款,银行出具存款单后.双方之间形成了存款关系。银行应当依法履行按时支取储户存款、利息等义务。“误您一分钟赔您一元钱就是银行支取储户存款、利息等义务的具体表现,应当视为银行与储户确立存款关系的要约内容。1999 年 3 月 15 日通过的《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)第 14 条规定:“要约是希望和他人订立合同的意思表示,该意思表示应当符合下列规定: (一)内容具体确定.〔二〕表明经受要约人承诺,要约人即受该意思表示约束。”第 19 条规定:有下列情形之一的,要约不得撤销: (一)要约人确定了承诺期限或者以其他形式明示要约不可撤销;(二)受要约人有理由认为要约是不可撤销的,并已经为履行合同作了准备工作,误您一分钟,赔您一元钱作为银行要约的一部分.一旦向社会做出承诺以后,一般不得轻易改变,对储户和银行都具有约束力。银行必须格守承诺,如果随意撤回承诺.就等于变更了银行与储户之间储蓄关系的内容。类似于“误您一分钟,赔您一元钱”,的社会承诺到处可见,如“童叟无欺”、“缺一罚十”、“不火不要钱”等,而真正对此叫劲的人却不多。本案中的陈某对银行承诺动了真格的,不是没有法律根据的,法院依法判决银行承担赔偿责任.是合情合法的 2.“二人临柜,复核为准”的规定对储户是否公 平?[案惰介绍]199 年 4 月 15 日,韩某到一家储蓄所办理存款。记账员刘某初点认定存款现金为 5000 元,在其填写完存折、存款凭条并且加盖名章后,将现金交予复核员章某。章某经复核认定为 4900 元,比凭条少了 100 元,遂将现金由刘某转交韩某重点。韩某坚持现金数额为 5000 元,并且记账员刘某初步复核也是 5000 元,因此拒绝接受。双方为此发生争执,诉至法院。诉讼中,银行以“二人临柜,复核为准”的内部规章为准拒绝承担责任。〔法律分析〕“二人临柜,复核为准”是银行办理储蓄时的一项内都规章制度,即储蓄数额以复核数额作为标准的支取数额。如果初审与复核发生分歧.如数额不符、有假钞,初审要服从复核结果。这一规定有利于加强银行内部储蓄管理,防止戴减少储蓄风险。但是,该规定作为内部规章,只有对内效力,而没有对外效力。实际上,该规定不是约束储户与银行之间权利义务关系的准则,因此,用它来对抗储户是不合适的,也是不公平的。在法律上,我们目前对此还没有明确具体的规定,类似的原则性的规定还是具有一定的指导作用,法院在审理本案时也是运用了法理学分析的方法。《中华人民共和国民法通则》(以下简称《民法通则》)第 3 条规定:“当事人在民事活动中的地位平等。 第 4 条规定:“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则”,《合同法》第 5 条规定:当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务第 6 条规定:“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则可见,立法将诚实信用、公平、平等作为指导经济生活的重要准则。本案审理中银行提出的内部规定,完全违反了公平、平等原则。对储户而言,实质上是由银行单方面规定的类似于店堂告示的格式条款,其在性质上与“一经售出,概不退还”的告示是一样的,即都是“利己不利人的做法”。对于格式条款,《合同法》做了比较明确的规定。该法第 39 条规定:“采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。所谓格式条款,是指当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款。”《合同法》第 40 条规定:提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。”这些规定 说明,合同条款应当是遵循公平、平等、诚实信用的原则订立的,是合同各方真实意思的反映,而不是一方利用经济优势或社会地位强迫对方接受的行为规则。具体到本案,记账员刘某初点认定韩某的存款数额为 5000 元,其实际上已经认定了韩某的存款数是正确的,章某的复核,实质上是在确认刘某工作的准确性而非确认韩某存款数额的准确性。从韩某将款交给刘某之时起,韩某就是在与银行发生法律关系。如果以章某的复核为准,对韩某而言,刘某就是多余的。换句话说,即使刘某清点有误,如果他不把款退还韩某重点,则表明银行已认可了韩某存款的准确性,倘若将款退还韩某重点,则表明银行对韩某的存款数额的准确隆不予认可。本案中,刘某初点后直接将款交由章某复核,储蓄风险已转移到银行内部,如果复核有误,责任只能在银行而不在储户。“二人临柜,复核为准”,的错误在于.它把储蓄风险非公平地负担给储户,按照(合同法)规定,属于“免除其责任、加重对方责任”的非法行为”。对此行为,该法第 41 条规定:“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”依照规定,“二人临柜,复核为准”的解释就应当是:储户将存款交给二人中的第一人清点时,若清点无误,即以初点为准。对银行而言,二人临柜,复核为准;对储户而言,二人临柜,“初点为准”。这种理解是符合立法精神的.也是有法律规定可循的。依照《合同法》的规定,本案中的银行除了要按 5000 元给韩某办理储蓄存款外,还要承担缔约过失责任,这点应当引起注意。韩某与银行的储蓄关系没有最终形成,原因在于银行因为遵循格式条款而延误了韩某的储蓄,责任在银行。《合同法》第 42 条规定:当事人在订立合同过程中有下列情形之一,给对方造成损失的,应当承担损害赔偿责任(一)假借订立合同恶意进行磋商、(二)故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况;(万)有其他违背诚实信用原则的行为本案中银行的行为即属于前述第(三)项规定的行为。对此给韩某造成的损失,是韩某因不能及时存款而发生的利息损失以及其他费用。这一损失不能小视。本案作为一典型案例,实际处理时主要是根据《民法通则》的有关规定进行的。现在,根据《合同法》的有关规定去处理依据更充分 3.存单上大小写金额不符.银行如何兑付?[案情介绍]199年 3 月 4 日蒋某到某储蓄所存钱。他按要求填写了一张定期储蓄存单凭条,内容是: 户名,蒋某;存款数额,3200 元;存款时间,199 年 3 月 4 日;存款期限,1 年。储蓄所出纳员和复核员在蒋某写的凭条上加盖了名章,同时填写了定期存单交给蒋某。在填写存单时工作人员将人民币大写误写为叁万贰千元,小写为 3200 元。1998 年 3月 4 日,蒋某到储蓄所取款,由于存单上大小写不一致,双方发生争执。储蓄所认为,存单虽因工作人员失误导致大小写不一致,但蒋某的原始存款凭条明确写明存款金额为 3200 元,因此,储蓄所只能按 3200 元本金来兑付存单。蒋某认为存单大小写不一致的主要原因是储蓄所工作人员马虎但不能因此推卸责任,工作人员应当为此失误承担责任。储户提出按存单大写金额兑付不是没有事实根据的。[法律分析]本案涉及到存单大小写金额不符时,银行如何兑付的问题存单是储户与银行之间确立存储关系的重要依据。存单作为要式凭证,其数额、期限、操作码等反映了二者之间的权利义务状况,可视为二者间储蓄合同的关键组成部分。存单上大小写不一致,自然表明各方权利义务存在瑕疵。办案中,蒋某与储蓄所发生纠纷,就是由存单的文义不符导致的。国务院 1992 年 12 月 11 日发布、并于 1993 年 3 月 1 日施行的《储蓄管理条例》第 5 条规定:“国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益鼓励个人参加储蓄第 14 条规定:储蓄机构应当保证储蓄存款本金和利息的支付,不得违反规定拒绝支付储蓄存款本金和利息。为维护储户的合法权利,银行在办理储户存款时,必须严格审查,谨慎办理,不得有多填或少填储户存款额的情况。本案中,由于工作人员疏忽,使储户存单上的大小写不一致,一定程度上影响了银行的声誉。那么,储蓄所到底按照哪一个数额来兑付呢?199 年 11 月 25 日最高人民法院审判委员会第 946次会议通过的《关于审理存单纠纷案件的若干规定》第 5 条第 3 项规定:“持有人在以样式、印鉴、记载事项上有别于真实凭证,但无充分证据证明系伪造或变造的瑕疵凭证提起诉讼的,持有人应对瑕疵凭证的取得提供合理的陈述。如持有人对瑕疵凭证的取得提供了合理陈述,而金融机构否认存款关系存在的,金融机构应当对持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任,“如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据,或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行杭辩的,人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立,金融机构应当承担兑付款项的义务。本案中,蒋某与储蓄所都承认储蓄关系存在,只是对数额发生争议。因此, 储蓄所就须提供足够证据来证明蒋某的储蓄本金为 3200 元,而非 32 万元。在法庭上,储蓄所提供了下列证据:蒋某存钱时填写的存款凭条、银行的进账单、对账单,大小写金额均是 3200 元。另外,储蓄所还提供了蒋某 3200 元本金的是其 1996 年存款到期后转存的,转存单上数额与存款凭条上的数额是一致的。蒋某也仅是承认存单上大小写数额不同,对其填写的存款凭条及存款资金的真实予以肯定。这样,现有的证据已足以证明蒋某的存款数额为 3200 元,储蓄所应当兑付的金额也应当是 3200元。另外,对造成此纠纷的储蓄员,应当予以内部处理,引以为鉴。法院在做出判决时,要求储蓄所承担一定的诉讼费用,也是合理的。当然,倘若蒋某线 万元的兑付款,其实际上就侵犯了储蓄所的合法权益,其多得的 288 万元及利息属于不当得利,依法还应当返回给储蓄所。 4.办理储蓄业务时,出纳复核时发现假币,该如何处理?〔案情介绍〕1999 年4 月 16 日,赵跃到某市 A 储蓄所以活期存款的方式存入 6000 元。记账员(会计)接过赵跃交付的现金和存款凭条,经过手点和机点两次验钞后,认为款条相符,于是以6000 元的现金数额输入微机,打出一张 6000 元的存单,然后将款、条、折交给复核员。复核员在复核时发现了一张假币,于是告知赵跃假币应予没收,百元损失由赵跃自负,银行只能出具 5900 元的存单。赵跃不服,诉至法院赵跃诉称:自己交存的钞票都是真钞,经银行会计点钞确认。银行会计接柜并清点钱款没有异议,表明银行对赵跃存款 6000 元的要约予以承诺,存款合同已经成立,会计打出 6000 元存单是存款合同成立的凭证。自此,标的物交付完成,标的物的风险应由银行承担。银行辩称:银行内部有“双人临柜,复核为准的规定,根据该规定,存款合同的成立应经过以下程序:由储户填写存款凭条;记账员根据存款凭条收点现款,登记开销户登记簿,排列账号,填写存单在各联加盖记账员名章,连同现款交复核员复核;复核员复核现款、户名、账号无误后,并在凭条和存单上加盖业务专用章后,将存单、分户账退给记账员;记账员将分户账留存,将存单交给储户;(5)储户接过存单核查无误后存款合同才成立。因此,在出纳复核无误并将存单交给储户时存款合同才成立,出纳复核发现假钞是在存款合同成立前,标的物风险应由储户承担,所以赵跃应承担百元假钞 的损失。法院经审理认为:银行关于双人临柜、复核为准的规定属银行内部规定的标准合同条款,对合同相对人不具有法律约束力。存款合同自银行会计确认储户交存款项正确款条一致时就已成立。存款合同成立后.标的物风险应由银行承担.故判决银行败诉。〔法律分析〕本案的焦点是如何确定存款合同是否成立的问题合同的订立,一般经过要约和承诺两个阶段。所谓要约,是指当事人一方向他方提出签订经济合同的建议。发出建议的一方为要约人要约的内容应包括:明确表示订立经济合同的愿望和要达到的目的与要求,说明经济合同的主要内容,以及要求对方答复的时间期限即承诺期限。要约人可向某一具体的单位发出要约,即向特定的人发出要约,也可以向不特定的人发出要约。如果要约人向特定的人发出要约,在他方未做答复以前,在规定的期限内,不得修改的内容,受其要约的约束。所谓承诺,是指接受要约的一方,对要约内容表示完全赞同的答复。接受要约的一方,对要约内容部分同意,对其他部分提出某些修改的意见,这种答复不能认为是承诺,而是对原要约的异议,应视为新要约。经过要约、承诺、订立合同的双方当事人对合同的主要条款协商一致,经济合同就依法成立。关于合同订立的程序,我国《经济合同法》未明确规定,但在第 9 条明确了经济合同成立的时间,即“当事人双方依法就经济合同的主要条款协商一致,经济合同就成立。 (合同法)对经济合同的成立做了较详细规定。 (合同法)第 13 条规定:“当事人订立合同,采取要约、承诺方式。 第 14 条规定:“要约是希望和他人订立合同的意思表示该意思表示应当符合下列规定: (一)内容具体确定.(二)表明经受要约人承诺,要约人即受该意思表示约束。”第 21 条规定:“承诺是受要约人同意要约的意思表示。”第 25 条规定:“承诺生效时合同成立。”第 26 条规定:“承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的,根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。”本案中,赵跃到 A 储蓄所存款,双方是从事订立存款合同的行为。赵跃在存款凭条上填明存款时间、存款 数额、存款人姓名、存款凭条的种类也表明其存款种类,由此可见,赵跃将存款凭条及现金交付给银行记账员的行为实质是赵跃对银行发出了存款要求。那么记账员点钞后末提出异议,打出凭条记载金额的存单行为是银行的承诺行为,还是依银行“双人临柜,复核为准”的内部规定以复核人员未提出异议视为银行的承诺?我们认为,银行的内部规定是银行内部进行互相监督、互相约束、加强管理的一种内部行为准则,对银行内部具有约束力,但由干该条款减轻了银行风险,以银行的单方意志自主性剥夺储户的意志自主性,实质造成了不公平的法律结果,因而对外不应具有法律拘束力我国立法对此也有原则性规定。如《中华人民共和国消费者权益保护法》〔以下简称《消费者权益保护法》〕第 24 条规定:“经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定。《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)第 5 条规定:商业银行与客户的业务往来应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”记账员具有完全民事行为能力,其完全可以代表银行意志行事,其合法行为足以认定为银行行为。在存款过程中.记账员接到存款凭条、现金,经机点、手点等方式检验现钞未提出异议,即应视为其对存款人存款要约的承诺,存款合同因当事人双方对存款金额等主要内容协商一致已告成立,记账员按存款凭条上所载数额打出存折正是记账员承诺行为的证明。存款合同是实践合同,所谓实践合同,是以标的物的交付作为成立要件。本案中,赵跃交付现金、存款凭条,记账员接款条,验钞确认,表明该存款合同已经成立,标的物的风险自此转移给银行。因此,在标的物风险转移之后,复核员发现假币而造成的财产损失,应由银行承担。法院的判决是正确的。5.储蓄员填错存单数额,存单是否有效? 篇三:反洗钱典型案例评析。 反洗钱典型案例评析贷款诈骗案发布时间:20**.07.14 点击数:14613 选择字号:大中小反洗钱案例分析许宗林上市公司洗钱案发布时间:20**.07.14 点击数:653 选择字号:大中小[案情]20**年 1 月 10 日,上海证券交易所正式对西安达尔曼实业股份有限公司股票实施停牌,达尔曼这只曾经盛极一时的“中华珠宝第一股”寿归正寝。一叶知秋,达尔曼的结局凸现出中国股市的一些问题。从洗钱的角度分析 这支个股,问题更是触目惊心。达尔曼于 1996 年 12 月上市,发行 3000 万流通股,发行价 7.3 元,经过数次送股后总股本从最初的 7600 万股迅速扩张至 2.28 亿股。此后机构经过两次配股,再次圈走 5.78 亿元。退市前,达尔曼历史上的最高股价高达94 亿元,成为中国股市著名的高价股,号称“中华珠宝第一股”。而其董事长许宗林20**年和 20**年连续两年以身价 6 亿元入选《福布斯中国内地百富榜》。到了 20**年 6 月末,公司却亏损 14.44 亿元,每股收益为-5.04 元,股东权益为-3.47 亿元,每股净资产为-1.21 元。短短数年时间,达尔曼从一支绩优股突然变为一支百病缠身的退市股,其中的原因令人费解。根据有关部门核查,发现达尔曼所有的采购、生产、销售基本上都是在一种虚拟状态下进行的。每年公司都会制定一些所谓的经营计划,然后组织有关部门和一些核心人员根据计划制作虚假的原料入库单、生产进度报表和销售合同等。为了做到天衣无缝,相关销售发票和增值税发票应缴的税款都一分不少地缴纳据测算,达尔曼几年来用以造假的成本达数亿元。其虚假投资经营项目也数不胜数,如帐面显示“达尔曼一条街”项目投入 8227 万元纯属子虚乌有;还有账面显示 6000 万元的“都江堰钻石加工中心”、5213 万元的“西安富士达传感器”、1950 万元的“蓝天林木种苗项目及轻型基制”,都属于虚报项目。为了隐瞒其诈骗事实与非法收入,许宗林建立了大量由他控制的空壳公司和影子公司来与达尔曼进行“业务往来”,这类公司总数达 30 多个,其法定代表人表面看起来与许宗林没有任何关系,但其实都是许宗林身边的人,许宗林只需要怀揣着这些公司的印鉴,在需要的时候就可以轻松完成他的数字游戏了。此外,为了顺利瞒过监管部门和通过会计事务所的审计,达尔曼所有帐务都是由一位湖北的注册会计师来做。大部分的资金最后都汇集流向深圳。许宗林通过在深圳的几家公司,以设备采购、投资为由,或者通过地下钱庄等种种手段将数亿元的资金洗往国外。[评析]许宗林通过上市公司大肆诈骗股民财产,为上市公司的监管再一次敲响了警钟。然而从反洗钱角度来看,这起案件同样拥有重要意义。早在 20**年初达尔曼事件东窗事发之前,加拿大反洗钱部门就对许宗林通过地下钱庄向境外转移财产的不法行动有所察觉,并向我国相关的执法部门进行过求证。然而当时我国并没有有效的反洗钱制度,相关部门缺少对金融情报的敏感性,对加拿大提供的这个及其有价值的情报没有引起重视,所以没能及时进行 调查及对许宗林采取强制措施,以至于许宗林成功外逃,他非法获得的大量不法收益亦难以全部追回。从这起事件我们可以看到建立高效的反洗钱机制、加强国际间反洗钱合作,对打击犯罪行为、保护投资者利益具有何其重大得意义,对我国来说也是一件必要而紧迫的任务。所有国家机关、金融机构和公民个人都要把反洗钱作为一件视为关系到切身利益的事情予以关注和支持。案情摘要 20**年某市多家商业银行向公安机关报案,称 L 氏兄弟利用辖内 H 公司骗取银行贷款,至今尚未归还,涉嫌贷款诈骗。20**年 6 月初,公安机关请求人民银行协助核查 L 氏兄弟在该市各金融机构开立账户及相关交易、贷款交易、贷款情况等相关信息收集后移送给公安机关。公安机关根据当地人民银行提供的证据,进一步发现犯罪嫌疑人 L 某在当地成立了 H 公司等多家关联公司,上述公司在辖内 4 家金融机构开立了 30 多个银行结算账户。另外,犯罪嫌疑人还利用亲戚朋友的名义在各金融机构开立了多个银行存款账户,将银行贷款在上述账户之间毫无交易背景地相互划转或存取现金,企图非法占有。公安机关果断抓捕 L 氏兄弟,经侦查审讯,该案所涉及贷款总额高达 3000 多万元。案例评析该案当事人在贷款到账后,精心策划进行了一系列的清洗,妄图把水搅浑,将白钱洗黑,达到非法占有的目的。 一、利用关联公司签订虚假的购销合同,骗取银行开出银行承兑汇票 L 氏兄弟利用所控制的部分关联公司,操纵这些公司签订没有真实贸易背景的虚假购销合同,通过其他公司借款或银行贷款作保证金,骗取银行开出银行承兑汇票(部分承兑汇票的保证金仅占汇票面值的 20%左右)。经查实,H 公司签订虚假购销合同的银行承兑汇票有 30 份,金额合计 4400 多万元。由于没有真实贸易背景,承兑汇票又被 L 氏兄弟在其他商业银行贴现后用于归还借款、发放工资、支付差旅费、购置房产等用途。 二、以某钢铁集团的产品集资款重复抵押,骗取金融机构贷款 1997 年 3 月,H公司交给某钢铁集团产品集资款 300 万元。1997 年 12 月,该公司利用某钢铁集团产品的集资款证明和收据作抵押,向一家商业银行成功申请开出银行承兑汇票两行合计300 万元,又向另一家商业银行成功贷款 330 万元。L 氏兄弟控制的 H 公司以重复抵押的方式,骗取银行信用或贷款合计 630 万元。 三、通过以下三种方式洗钱第一种方式是利用公司贷款资金为个人够买住房和写字楼进行洗钱。进查实,1998 年 3 月,犯罪嫌疑人以 H 公司的名义成功贷款 150 万元,次日即将 30 万元划转至一家房地产开发公司用于购买住房;20**年 1 月,犯罪嫌疑人以 H 公司的名义成功贷款 200 万元,次日即将贷款划转至其控制的一家关联公司账户,其中 100 万元通过该关联公司划至一家房地产开发公司用于购买写字楼。上述房屋产权人均是 L 氏兄弟。L 氏兄弟用公司贷款资金为个人购买住房和写字楼,非法占有银行贷款。 第二种方式是利用公司回笼资金为个人购买商铺和住房进行洗钱。经查实,20**年 4 月,L 氏兄弟以银行汇票方式从外地带回公司销售钢材款 170 万元,在银行兑付后通过关联公司账户过渡,将其中 115 万元用于购买住房和商铺。20**年 1 月,H 公司收到销售钢材款 36 万元,将其中 35 万元现划至关联公司,然后用于购买写字楼。上述房屋产权均是 L 氏兄弟,L 氏兄弟利用公司销售回笼的货款资金为个人购买商铺和写字楼,非法占有公司资金。 第三种方式是利用复杂的交易手段,制造资金周转的假象,清洗不法所得。犯罪分子利用一些关联公司和亲戚朋友的账户(事后证实关联公司均由犯罪分子完全控制与操控),从银行骗取贷款后,通过频繁转账交易,使贷款资金进入复杂的交易当中,有时一笔资金在一天时间就转了 4 个银行账户;有些银行承兑汇票短期内经过多个单位倍数转让,明显没有交易背景,加大了公安部门的追查难度;还有部分资金以归还个人借款的名义被犯罪分子据为己有。反洗钱案例分析里格斯银行洗钱案发布时间:20**.07.14 点击数:8613 选择字号:大中小 【案情】19 世纪成立的里格斯银行(RiggsBankN.A)以和美国政府的悠久关系闻名,华盛顿的 160 多家大使馆,有 95%是里格斯的客户。数据显示,来自外交圈的生意,占里格斯银行 42 亿存款的 23%。美参议院在 20**年 7 月 14 日提交的一份长达114 页的报告详细揭露了里格斯银行协助智利前总统皮诺切特洗钱,卷入赤道几内亚独裁者腐败资金的事件。今年 5 月,里格斯银行已经因涉及与沙特恐怖组织之间资金 转移,而被处以 2,500 万美元的民事罚款。参议院报告披露,从 1994~20**年,里格斯银行至少为智利独裁者皮诺切特开了 6 个户头,并发出了好几个存单,其中有的发生在皮诺切特在英国被软禁期间。皮诺切特在里...

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